來源：北京商報(bào)

　　在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、按揭貸增長(zhǎng)乏力的情況下，消費(fèi)貸成為銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額、拓展零售業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。2月24日，北京商報(bào)記者注意到，銀行消費(fèi)貸下沉戰(zhàn)正打得如火如荼，國(guó)有大行、股份制銀行、地方中小銀行紛紛下場(chǎng)角逐，有的直接降低利率招攬客戶；有的抬高放貸額度，在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)篩選優(yōu)質(zhì)客源。部分銀行存量消費(fèi)貸利率出現(xiàn)了“降價(jià)”現(xiàn)象。2025年，消費(fèi)貸營(yíng)銷“戰(zhàn)火”仍將持續(xù)，對(duì)銀行而言，單純的利率和額度競(jìng)爭(zhēng)并非長(zhǎng)久之計(jì)，場(chǎng)景創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)建設(shè)也同樣重要。

　　新一輪價(jià)格戰(zhàn)

　　銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”蔓延，2月24日，北京商報(bào)記者注意到，近日，國(guó)有大行、股份制銀行、地方中小銀行紛紛加碼消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，通過直接降低利率、抬高放貸額度或發(fā)放優(yōu)惠券的方式吸引借款人的目光。

　　“個(gè)人信用消費(fèi)貸利率又降啦，為你的春日美好生活加油”，中國(guó)銀行重慶市分行發(fā)布了最新的消費(fèi)貸營(yíng)銷活動(dòng)，“隨心智貸”借款額度可達(dá)30萬元、用款期限可達(dá)三年、用款年利率低至2.85%（單利）?！半S心智貸”是中國(guó)銀行推出的純信用個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款期限靈活、隨借隨還、按日計(jì)息，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，可用于日常消費(fèi)、教育、裝修、醫(yī)療、購(gòu)車、旅游等消費(fèi)支出。

　　中信銀行的信秒貸產(chǎn)品也開啟了新一輪營(yíng)銷，從營(yíng)銷海報(bào)來看，受邀企業(yè)達(dá)標(biāo)3戶享6.5折利息券，年化利率最低3.28%起（單利），達(dá)標(biāo)特邀客戶加享6折利息券，年化利率最低2.88%起（單利）。中信銀行一位客戶經(jīng)理介紹，“上周我行剛推出優(yōu)惠活動(dòng)，目前借款利率最低可以做到2.78%，這是我們目前有史以來最低的利率了”。

　　根據(jù)這位客戶經(jīng)理發(fā)送的活動(dòng)詳情，借款人需要滿足當(dāng)前不得有逾期、當(dāng)前未結(jié)清貸款（包括信用類、非信用類等）的發(fā)放機(jī)構(gòu)數(shù)量≤4家（含消費(fèi)金融公司）、當(dāng)前個(gè)人名下非抵押擔(dān)保類貸款余額（含擔(dān)保）不得超過100萬元等條件。

　　銀行消費(fèi)貸以往主要面向國(guó)企、事業(yè)單位、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客群以及行內(nèi)的代發(fā)、存款、理財(cái)?shù)劝酌麊慰蛻?。為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，銀行逐漸將目標(biāo)客群向下拓展，開始關(guān)注普通企業(yè)員工等更廣泛的群體。除了卷利率之外，卷額度也是這場(chǎng)下沉戰(zhàn)中的關(guān)鍵策略。

　　浦發(fā)銀行浦閃貸產(chǎn)品迎來了升級(jí)，升級(jí)后的額度最高可達(dá)100萬元，借款利率則是2.88%起。據(jù)了解，浦閃貸是浦發(fā)銀行推出的一款線上信用消費(fèi)貸款，客戶憑個(gè)人資質(zhì)即可在線申請(qǐng)，無需辦理抵押。申請(qǐng)后由銀行系統(tǒng)快速審批，額度最高不超過100萬元。北京地區(qū)一位客戶經(jīng)理表示，“100萬元額度通常只有企業(yè)要客才能審批通過，要求借款人為部門總經(jīng)理及以上崗位，其次能夠組織團(tuán)辦，例如組織2—3人成團(tuán)后，一起辦理浦閃貸產(chǎn)品”。不過，相關(guān)人士也介紹，額度超過20萬元需經(jīng)由線下營(yíng)銷人員面核通過。

　　內(nèi)江農(nóng)商行推出的居民消費(fèi)貸產(chǎn)品，額度最高可達(dá)到200萬元，貸款利率2.75%起，貸款期限最長(zhǎng)支持十年，不過需要注意的是，申請(qǐng)?jiān)撔懈哳~度消費(fèi)貸需要抵押物。該行一位相關(guān)人士介紹，“信用貸一般放款額度為20萬—30萬元，申請(qǐng)高達(dá)200萬元的額度則需要房產(chǎn)抵押”。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，多家銀行近期紛紛下調(diào)消費(fèi)貸利率，一方面與去年以來較為充裕的資金面有所關(guān)聯(lián)；另一方面，零售信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有所加劇，目標(biāo)客群尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈發(fā)激烈，疊加利率環(huán)境下行的背景，機(jī)構(gòu)期望能夠在2025年開年為零售信貸業(yè)務(wù)帶來一個(gè)好的開頭。

　　存量利率“機(jī)動(dòng)”下調(diào)

　　從早期的利率“價(jià)格戰(zhàn)”，到額度方面的激烈角逐，從繁瑣冗長(zhǎng)的審批流程進(jìn)化至最快幾分鐘即可完成放款，還款模式也從單一走向豐富，隨借隨還、按日計(jì)息等靈活多樣的還款方式紛紛涌現(xiàn)。銀行消費(fèi)貸的下沉戰(zhàn)仍在持續(xù)，且不斷向縱深發(fā)展。

　　近日，螞蟻集團(tuán)旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品借唄推出“比價(jià)降利率”功能，用戶通過上傳其他平臺(tái)利率截圖，系統(tǒng)評(píng)估后可獲得更低年化利率，最低降至3.6%，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。如今，銀行存量消費(fèi)貸利率也出現(xiàn)了“降價(jià)”的情況。

　　北京商報(bào)記者注意到，近日，有使用某股份制銀行消費(fèi)貸的金融消費(fèi)者在社交媒體上表示，他此前申請(qǐng)的一筆消費(fèi)貸利率下調(diào)至2.65%，根據(jù)消費(fèi)者曬出的截圖信息，該筆借款的放款日期為去年2月6日，貸款期限為三年，貸款到期日為2027年2月6日，利率變動(dòng)方式為基于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（即：LPR）減45個(gè)基點(diǎn)，每年指定日期重定價(jià)。

　　對(duì)存量消費(fèi)貸利率下調(diào)的原因，有客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品利率遵循LPR進(jìn)行調(diào)整，整個(gè)過程由系統(tǒng)自動(dòng)操作完成，在LPR的基礎(chǔ)上進(jìn)行加減BP（基點(diǎn)）。在過往一段時(shí)間，由于LPR出現(xiàn)下降，使得存量貸款利率也隨之降低。不過，需要注意的是，目前該產(chǎn)品新開展的業(yè)務(wù)中，最低利率為2.88%，新發(fā)貸款預(yù)計(jì)很難再出現(xiàn)2.65%的利率水平。

　　北京商報(bào)記者查詢其他國(guó)有大行、股份制銀行發(fā)現(xiàn)，亦有消費(fèi)貸產(chǎn)品在合同條款中注明了利率調(diào)整方式包括固定利率及浮動(dòng)利率。例如，某國(guó)有銀行客服介紹，該行一款線上抵押貸個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品執(zhí)行人民銀行相關(guān)利率管理規(guī)定，按LPR加（減）點(diǎn)數(shù)確定利率值。

　　知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，當(dāng)前，很多消費(fèi)者的借錢消費(fèi)意愿不強(qiáng)，降低利率也能很好調(diào)動(dòng)消費(fèi)者消費(fèi)的積極性。當(dāng)然，這對(duì)于銀行也會(huì)造成潛在挑戰(zhàn)，比如貸款重新定價(jià)的挑戰(zhàn)，定多少利率合理，風(fēng)控的難度會(huì)加大。

　　蘇筱芮強(qiáng)調(diào)，銀行消費(fèi)貸存量利率下調(diào)，與銀行房貸存量利率下調(diào)的做法一脈相承，能夠一定程度上緩解不法貸款中介“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù)空間，同時(shí)也能夠穩(wěn)住存量客戶，緩解客戶的還款壓力。

　　下沉市場(chǎng)如何破局

　　在當(dāng)下的金融環(huán)境中，主流銀行消費(fèi)貸款利率已普遍滑落至3.2%以下，部分優(yōu)惠力度較大的貸款產(chǎn)品定價(jià)更低。市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)貸利率想要繼續(xù)下行，空間已然十分有限。

　　從銀行自身的運(yùn)營(yíng)成本角度審視，銀行的存款成本具備較強(qiáng)的剛性特征。這意味著銀行在吸納存款時(shí)需要支付相對(duì)穩(wěn)定的成本，而這種剛性成本限制了消費(fèi)貸利率進(jìn)一步降低的可能性。若持續(xù)壓低消費(fèi)貸利率，銀行的存貸利差會(huì)被嚴(yán)重壓縮，將對(duì)銀行的盈利能力帶來影響。

　　從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，當(dāng)消費(fèi)貸利率低至3%時(shí)，相較于部分地區(qū)住房貸款利率，形成價(jià)格差，容易間接引發(fā)部分消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及投資領(lǐng)域的情況，滋生一系列新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　未來，銀行消費(fèi)貸如何做好下沉之路，蘇筱芮進(jìn)一步指出，在低息環(huán)境下，不同機(jī)構(gòu)之間的額度、利率規(guī)則設(shè)定已無太大差別，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景將是機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費(fèi)水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動(dòng)消費(fèi)高質(zhì)量增長(zhǎng)注入新動(dòng)能。

　　蘇筱芮強(qiáng)調(diào)，下沉市場(chǎng)客戶信用狀況相對(duì)復(fù)雜，銀行需建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。利用多維度數(shù)據(jù)，如社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等補(bǔ)充信用評(píng)估，更準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸后管理，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款資金流向，利用智能預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常還款行為。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，如調(diào)整還款計(jì)劃、催收等，確保銀行資產(chǎn)安全。

　　盤和林直言，卷利率、卷額度的趨勢(shì)還會(huì)延續(xù)，銀行要做好幾件事，首先要?jiǎng)?chuàng)新，風(fēng)控創(chuàng)新、消費(fèi)金融觸達(dá)客戶場(chǎng)景創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。其次要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，讓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更加順暢地運(yùn)行，避免違規(guī)。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐