來源：金融時報

　　2月23日，2025年中央一號文件——《中共中央 國務(wù)院關(guān)于進一步深化農(nóng)村改革 扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》正式發(fā)布。在這份指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的綱領(lǐng)性文件中，“保險”一詞被7度提及，多處關(guān)鍵內(nèi)容對農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展以及農(nóng)民社會保障體系完善給出明確要求。

　　關(guān)鍵點一：降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險縣級保費?補貼承擔(dān)比例

　　糧食，一頭關(guān)系著百姓民生，一頭連著國家安全。為持續(xù)增強糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力，圍繞四種事關(guān)國計民生的糧食作物，今年中央一號文件強調(diào)，降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險縣級保費補貼承擔(dān)比例，推動擴大稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險和種植收入保險投保面積。

　　事實上，在政策的持續(xù)推動下，2024年我國三大主糧和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的保險保障范圍已然實現(xiàn)了重大進階：自2024年1月1日起，稻谷、小麥、玉米三大主糧完全成本保險和種植收入保險從1000多個產(chǎn)糧大縣正式擴展至全國，讓全國的種糧農(nóng)戶都能從中受益。與此同時，大豆完全成本保險和種植收入保險政策的實施范圍也有序擴大，覆蓋到內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省全域及其他省份種植面積的50%，有力穩(wěn)定了大豆種植戶的收益預(yù)期。

　　“今年中央一號文件提出降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險縣級保費補貼承擔(dān)比例，能夠有效化解經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，尤其是縣級財政緊張地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域面臨的困境。這一舉措既能切實減輕地方財政負擔(dān)，又能緩解因縣級財政無力提供配套補貼而致使保險中斷的問題，有力推動農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的實質(zhì)性擴大，讓更多農(nóng)戶享受到農(nóng)業(yè)保險的保障。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受《金融時報》記者采訪時，道出了這一政策完善背后的深刻考量。

　　據(jù)了解，稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險和種植收入保險補貼，由中央補貼和地方財政共同兜底。目前，稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險和種植收入保險保費補貼比例為在省級財政保費補貼不低于25%的基礎(chǔ)上，中央財政對中西部地區(qū)和東北地區(qū)補貼45%，對東部地區(qū)補貼35%。

　　然而，在政策落地的實踐過程中，一個無法回避的現(xiàn)實狀況是，產(chǎn)糧大縣往往也是財政弱縣。據(jù)統(tǒng)計，政策性農(nóng)業(yè)保險的“應(yīng)收保費”長期處于較高水平，2022年當(dāng)年的“應(yīng)收保費”約為15%，導(dǎo)致三大主糧完全成本保險和種植收入保險處于脆弱的“緊平衡”狀態(tài)。對于基層保險機構(gòu)而言，向縣政府催要各級政府下?lián)艿谋ＹM補貼并非易事，這已成為很多基層保險機構(gòu)的一大壓力和負擔(dān)。而降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險縣級保費補貼承擔(dān)比例這一政策的適時推出，可以有效避免因縣級財政無力提供配套補貼而導(dǎo)致保險中斷的情況，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性將得到進一步保障。

　　關(guān)鍵點二：支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險

　　去年，中央一號文件明確提出“鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險”，為地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展指明了方向。今年，中央一號文件再次聚焦特色農(nóng)產(chǎn)品保險，提出“健全多層次農(nóng)業(yè)保險體系，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險”。業(yè)內(nèi)人士認為，這一政策表述的深化，不僅體現(xiàn)了國家對特色農(nóng)產(chǎn)品保險的持續(xù)關(guān)注和高度重視，也預(yù)示著特色農(nóng)產(chǎn)品保險將迎來更加廣闊的發(fā)展空間，為推動地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、保障農(nóng)戶切身利益發(fā)揮更大的作用。

　　那么，什么是特色農(nóng)產(chǎn)品保險？其指的是主要由地方政府補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。由中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險主要覆蓋小麥、水稻、玉米、棉花、大豆、油料作物等17類大宗農(nóng)產(chǎn)品。然而，各個省份還擁有著獨具特色的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，例如蔬菜、瓜果、淡水和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品，牛羊雞鴨等，這些特色農(nóng)產(chǎn)品在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中扮演著關(guān)鍵角色，更是農(nóng)戶實現(xiàn)增收致富的重要依托。據(jù)了解，自2022年起，地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補政策實施范圍已擴大至全國，中央財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險獎補資金切塊下達地方，由地方結(jié)合實際將獎補資金用于支持自主確定的地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展。

　　近年來，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險獲得了快速發(fā)展，覆蓋品種明顯增加，保障水平顯著提高。據(jù)統(tǒng)計，地方特色農(nóng)產(chǎn)品從2018年的250余種提高到目前的逾500種，許多省和縣市利用本級財政自行開展本區(qū)域內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品保險的獎補，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險的保費規(guī)模占比已從2018年的20%提高到2023年的37%。

　　去年8月，中國人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運用“千萬工程”經(jīng)驗加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動的通知》，再度強調(diào)要積極發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，鼓勵有條件的地方因地制宜擴大保險服務(wù)覆蓋面。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，今年中央一號文件再次強調(diào)“支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險”有很強的針對性和導(dǎo)向性，要聚焦區(qū)域特色明顯、產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大、經(jīng)濟效益可觀、市場競爭力突出的特色品種，擴大地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保障范圍，加強特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域生產(chǎn)風(fēng)險評估、精準定價和費率動態(tài)調(diào)整，保障特色農(nóng)產(chǎn)品保險可持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵點三：健全基本醫(yī)保參保長效機制

　　除了繼續(xù)重點“關(guān)注”農(nóng)業(yè)保險外，今年中央一號文件在“提高農(nóng)村基本公共服務(wù)水平”中，格外強調(diào)保險在民生保障層面的作用，提出要“健全基本醫(yī)保參保長效機制，對連續(xù)參保和當(dāng)年零報銷的農(nóng)村居民，提高次年大病保險最高支付限額”“逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金”。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，針對連續(xù)參保和當(dāng)年零報銷的農(nóng)村居民，提高次年大病保險最高支付限額，可以看作是一種激勵措施，能夠鼓勵更多農(nóng)村居民持續(xù)參保并主動關(guān)注自身健康狀況，在一定程度上預(yù)防疾病的發(fā)生，助力農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建更完善的健康防護體系。此外，還可以強化大病風(fēng)險分擔(dān)機制，當(dāng)農(nóng)村居民遭遇突發(fā)高額醫(yī)療費用時，能夠獲得更有力的保障，極大地降低了因病致貧的風(fēng)險，切實減輕了他們的就醫(yī)負擔(dān)。

　　實際上，對于健全基本醫(yī)療保險參保長效機制，不少地區(qū)已經(jīng)付諸行動，積極探索。例如，去年12月，云南省印發(fā)《關(guān)于健全基本醫(yī)療保險參保長效機制的實施意見》，明確自2025年起，對連續(xù)參加居民醫(yī)保滿4年的參保人員，之后每連續(xù)繳費1年，每年提高大病保險最高支付限額4000元。福建省則規(guī)定自2025年起，對連續(xù)參加居民醫(yī)保滿4年的參保人員，之后每連續(xù)參保1年，每次提高大病保險最高支付限額3000元，合并零報銷激勵累計提高總額不超過所在統(tǒng)籌區(qū)大病保險原封頂線的20%。

　　逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金，更是著眼于農(nóng)村居民的晚年生活質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，許多農(nóng)村居民養(yǎng)老主要依賴于養(yǎng)老保險。提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金，能夠讓農(nóng)村老人在晚年擁有更穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施營造穩(wěn)定的社會環(huán)境。