來源：新經(jīng)濟觀察團

　　面對消費金融行業(yè)日趨嚴峻的“資產(chǎn)荒”狀況，持牌消費金融公司、銀行、頭部助貸機構(gòu)等在社交媒體上進行高頻投流和獲客營銷，已成為業(yè)內(nèi)的普遍操作。而微信作為小額分散客群聚集的頭部APP入口，成為各家的必爭之地。

　　過去一年，新經(jīng)濟觀察團小編在朋友圈和公眾號文章內(nèi)刷到了各類信貸主體的廣告，盡管有部分小貸公司的投放存在“噱頭”問題，但銀行和消費金融公司作為持牌機構(gòu)，整體低調(diào)溫和不少。

　　但在近日，寧銀消費金融（浙江寧銀消費金融股份有限公司）的一則廣告，卻刷新了小編對持牌消金公司線上獲客的“正規(guī)軍”印象。

　　在2月11日的這次廣告推送中，標注藍色加粗字體“寧銀銀行——不欠人情”的廣告宣傳，赫然出現(xiàn)在小編的微信公眾號信息流內(nèi)。

　　但定睛一看，這家“銀行”的logo卻是“寧銀消金”，字體比“寧銀銀行”要小，沒那么明顯。而廣告語中的“惠您貸”也是寧銀消金的主推產(chǎn)品。

　　帶著強烈的好奇心，小編繼續(xù)點擊這則廣告，然后直接跳轉(zhuǎn)進了“寧銀金融”的小程序（有全程錄屏）。頁面顯示授信年化利率（單利）3.6%-14.6%，最高額度20萬元，其中3.6%為新客首借優(yōu)惠。

　　頁面還顯示，選擇寧銀消金的理由是“利率低、有保障、額度高”，其中“有保障”提示其為寧波銀行旗下金融機構(gòu)。再點擊“立即申請”，就跳轉(zhuǎn)到身份認證步驟，需要上傳身份證件并進行人臉識別。

　　因此，可以判定這是寧銀消金自身投放的廣告。

　　但問題在于，即便寧銀消金是寧波銀行旗下金融機構(gòu)，也不能在廣告宣傳中打出“寧銀銀行”。

　　北京中聞律師事務(wù)所合伙人李亞在接受采訪時表示，這種廣告宣傳方式“一定是違規(guī)的，對金融消費者是一種誤導，消金的定位就是非銀行金融機構(gòu)，與銀行業(yè)務(wù)還是有本質(zhì)區(qū)別的?！?/p>

　　他表示，2022年原銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范“銀行”字樣使用有關(guān)事項的通知》明確規(guī)定，未經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)批準，任何法人、非法人組織不得在名稱中使用“銀行”字樣，國際金融組織、中央銀行、多邊開發(fā)機構(gòu)與國家另有規(guī)定的除外。

　　自然人（包括個體工商戶）不得以營利性為目的或者以可能誤導公眾的方式在名稱中使用“銀行”字樣，法律另有規(guī)定的除外。

　　此外，未經(jīng)批準不得在名稱中使用“銀行”字樣的情形包括：產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)名稱；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站名稱、互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號名稱、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序名稱等等。

　　很明顯，寧銀消金在微信廣告內(nèi)標注“寧銀銀行——不欠人情”的行為，即違反了上述規(guī)定，可能會誤導公眾，損害消費者的合法權(quán)益?。

　　彼時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹《通知》出臺的背景時曾表示，“違法使用‘銀行’字樣容易對社會公眾造成誤導，擾亂金融市場秩序，依法應(yīng)當予以整改規(guī)范”。

　　新經(jīng)濟觀察團還發(fā)現(xiàn)，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）第十一條、第七十九條規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣；未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

　　不僅如此。過去幾年，為防范金融廣告相關(guān)風險，上海、廣州、北京等各地市場監(jiān)管部門，都針對性的出臺了金融理財廣告的自律公約和合規(guī)指引。

　　以北京為例。2023年2月，北京市市場監(jiān)督管理局發(fā)布的《北京市金融投資理財類廣告發(fā)布合規(guī)指引》特別強調(diào)了“主體資質(zhì)”。

　　其中，“主體資質(zhì)”第一條明確規(guī)定，金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者“應(yīng)當在國務(wù)院金融管理部門、地方金融監(jiān)管局許可的金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)布金融投資理財類廣告”；

　　第二條規(guī)定，金融投資理財類廣告內(nèi)容應(yīng)當與金融經(jīng)營許可證或者備案文件載明的經(jīng)營范圍保持一致，廣告中所涉及的金融產(chǎn)品或服務(wù)必須按規(guī)定經(jīng)金融監(jiān)管部門核準或備案，并符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章和其他有關(guān)規(guī)范性文件的要求。

　　作為一家備案為“消費金融公司”的非銀金融機構(gòu)，寧銀消金的廣告宣傳為何如此激進？小編認為最起碼有兩個原因。

　　首先來看，面對行業(yè)競爭壓力，寧銀消金為實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破發(fā)力營銷獲客，也是有情可原。

　　寧銀消金前身為華融消費金融，成立于2016年1月，初始注冊資本6億元，2022年被中國華融賣身于寧波銀行。今年2月，寧波金融監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于寧銀消金變更注冊資本的批復，同意后者增資至36億元。

　　根據(jù)寧銀消金官網(wǎng)，寧銀消金的主要產(chǎn)品是“惠您貸”系列。“惠您貸”是一款免擔保、純信用的貸款產(chǎn)品，最高額度20萬，年化利率（單利）3.6%-14.6%。此外，公司針對線下業(yè)務(wù)客群特點，推出“白領(lǐng)融”系列產(chǎn)品，主要面向企事業(yè)單位員工的公積金客戶。

　　業(yè)績方面，自寧波銀行接手華融消費金融并更名后，寧銀消金的業(yè)績突飛猛進，近幾年增速均在31家消金公司中排行前兩名，大有沖進行業(yè)頭部的態(tài)勢。其中，2022年上半年還處于虧損狀態(tài)，凈利潤為-0.32億元；2022年扭虧為盈，實現(xiàn)凈利潤0.26億元；2023年上半年凈利潤為0.91億元，同比增長384%；2023年全年，實現(xiàn)凈利潤2.02億元，同比增長676.92%。

　　2024年上半年，寧銀消金實現(xiàn)營業(yè)收入15.37億元，較上年同期增長111.7%；凈利潤1.98億元，較上年同期增長118.47%。截至2024年6月末，寧銀消金資產(chǎn)總額537.98億元，較上年末增長18.65%；發(fā)放貸款及墊款凈額518.05億元，較上年末增長24.31%。

　　從行業(yè)來看，2024年上半年，寧銀消金的營收已經(jīng)位居行業(yè)第11位，僅次于海爾消金。

　　其次，寧銀消金的母行寧波銀行，就通過押寶個人消費貸，得以在眾多城商行中脫穎而出。在2013年財報中，寧波銀行首次披露個人消費貸余額，當年其個人消費貸余額為468.49億元。10年后的2023年，寧波銀行的個人消費貸達到了3209.58億元，規(guī)模是十年前的6.85倍。

　　2024年上半年，寧波銀行個人消費貸余額上漲至3318.15億元，占總貸款的比重為23.54%，占個人貸款和墊款總額的比重高達63.43%。

　　但個人消費貸也是寧波銀行的“雙刃劍”。截至2024年6月末，寧波銀行不良貸款總額為107.03億元，不良貸款率0.76%；但同期個人消費貸款的不良貸款金額為51.92億元，占全部不良貸款總額的近一半，不良貸款率為1.56%，是整體不良貸款率的2倍。

　　與此同時，寧波銀行也因為消費貸款業(yè)務(wù)多次被罰。去年11月，國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，寧波銀行因“信貸業(yè)務(wù)管理不到位”等事由，被罰款120萬元。

　　而在接管寧銀消金后，寧波銀行將個人消費貸業(yè)務(wù)的部分客戶和資源直接向消費金融公司傾斜，兩者協(xié)同下助力寧銀消金在消金領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突圍。但另一方面，源于消費貸行業(yè)相對的高風險，以及母行的整體風格，寧銀消金也登上了被罰名單。

　　2023年11月，寧銀消費金融因提供個人不良信息未事先告知信息主體本人，被央行寧波分行罰款20萬元。

　　由上述情況來看，寧銀消金在激進獲客過程中打出“擦邊球”廣告似乎有跡可循，畢竟行業(yè)里拿“利率低至”%多少是常見的宣傳“噱頭”。但敢打出“銀行”名號的行為我們還是頭一次見，也十分不認可。寧銀消金公司是否認為自己的行為涉嫌違規(guī)？內(nèi)部廣告投放的管理機制又是如何進行的？我們只有等他們公開的答案。