來源：A智慧保

　　保險，一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險的手段，有時會成為不法分子洗錢的工具。

　　2月11日，香港廉政公署（ICAC）公示了一起“傀儡保險代理”詐騙案，在這起案件中，不法分子利用“傀儡保險代理”手段進行詐騙和洗黑錢勾當(dāng)，兩家保險公司被騙5200萬港元，涉及高傭金保單478份。

　　同一時期，江蘇檢察網(wǎng)也揭開了一起利用保險高額返傭為境外詐騙分子洗錢的犯罪案件。

　　高價購買“高返傭”保險，獲取高額返傭，一個將贓款迅速洗白的操作手法，引發(fā)了內(nèi)地、香港監(jiān)管部門的高度關(guān)注。

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　　01

　　香港“傀儡保險代理”成洗錢工具人

　　香港廉政公署披露的信息顯示，廉署早前接獲有關(guān)傀儡保險代理的貪污投訴，遂展開調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盧彥樺于2016年2月至2020年11月期間，籠絡(luò)多人成為“傀儡保險代理”，分別加入香港永明保險和富衛(wèi)人壽，并利用他們的銀行賬戶處理犯罪得利，犯案時間長達51個月。

　　需要注意的是，“傀儡保險代理”是指名義上為保險代理人，但并不需要真正去招攬客戶，而僅僅作為“掛職”簽單員，在流程上實現(xiàn)投保申請。但“傀儡保險代理”在這些案件中卻扮演著重要的執(zhí)行角色。

　　具體來看，主謀盧彥樺彼時任富衛(wèi)人壽保險（百慕達）有限公司（富衛(wèi)）分行經(jīng)理，她將陳家裕、林曉東、林煒杰、黃卓立、周玉田及張皓翔六人招攬為下線保險代理人，在案發(fā)期間，盧彥樺七人向富衛(wèi)謊稱共經(jīng)手272份保單申請。同時，盧彥樺還與時任香港永明分區(qū)經(jīng)理的郭潤芳及其3名下線保險代理鄧浩麟、杜偉濤及黃蓮欣合謀，訛稱他們分別是206份香港永明保單申請的經(jīng)手代理。

　　上述保單也順利通過了香港永明及富衛(wèi)兩家公司的批準(zhǔn)，隨后，盧彥樺等人也分別獲得了兩家保險公司給出的傭金、獎金、花紅及津貼等，分別逾2200萬元及逾2900萬元。這些“傀儡保險代理”在收取傭金款項后，盧彥樺要求他們向她退還大部分金額，并透過盧彥樺實控的23個銀行戶口，清洗涉及上述詐騙所得的資金共約4700萬元。

　　值得一提的是，這478份涉案保單主要為高傭金保險產(chǎn)品，從保險公司騙傭后，大部分保單最終“斷供”并失效。

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　　02

　　內(nèi)地同現(xiàn)返傭洗錢案

　　其實，除香港地區(qū)外，近日內(nèi)地也披露了一起類似案例。

　　2月12日，江蘇檢察網(wǎng)發(fā)布消息顯示，在揚州市廣陵區(qū)檢察官以案說法中，一個洗錢犯罪鏈條浮出水面。犯罪團伙以公司名義高價購買“高返傭”保險，當(dāng)日獲取高額返傭，快速將所得贓款迅速洗白。

　　具體來看，2023年，林某從老鄉(xiāng)葉某處打聽到了幾個“賺快錢”的項目，以購買大額保險的方式進行洗錢。于是林某指派徐某將境外詐騙集團騙取的企業(yè)對公賬戶資料轉(zhuǎn)發(fā)給吳某等人，吳某指派同一保險公司業(yè)務(wù)員黃某對資料進行初步審查，再轉(zhuǎn)發(fā)給張某，由張某最終確認對公賬戶是否具有投保資質(zhì)。

　　最終，張某確定了兩個冷門但“高返傭”的險種。一旦企業(yè)賬戶符合要求，詐騙分子便設(shè)法讓被害人將錢款打入該賬戶；接著由徐某制作假章等企業(yè)資料，在吳某、張某的安排下完成保險購買流程；張某再先行墊資返傭給林某，林某以U幣的形式將變現(xiàn)資金返給境外詐騙分子。

　　“高額返傭”“即時返傭”，到底有怎樣的吸引力？公開信息顯示，以購買10萬元的保險為例，詐騙分子只要將10萬元詐騙款打入保險公司賬戶購買保險后，張某就會立即將7.6萬元傭金返到詐騙分子林某提供的銀行賬戶里，接著再由林某以U幣的形式返給境外詐騙分子。

　　正是因為這樣即買即得的高返傭機制，給了不法分子可乘之機。最終，江蘇省揚州市廣陵區(qū)檢察院提起公訴，日前，法院以掩飾、隱瞞犯罪所得罪分別判處林某、葉某等6名被告人三年六個月至九個月不等有期徒刑，并各處罰金。

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　　03

　　監(jiān)管提醒與處罰齊上陣

　　說到保險詐騙，其實是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中特別突出的問題，不僅侵害了保險公司利益，對于消費者而言，更是一種傷害。然而，在不正當(dāng)?shù)慕疱X面前，利用保險詐騙來換取高傭金回報，同時還能將“黑錢”洗白，這樣的操作也偶有出現(xiàn)。

　　為此，近年來，從監(jiān)管到保險機構(gòu)也在加強反洗錢教育。例如，2019年，原銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進一步做好銀行業(yè)保險業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》，要求銀保監(jiān)系統(tǒng)把好市場準(zhǔn)入關(guān)，加強現(xiàn)場檢查，督促銀行保險機構(gòu)建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制機制。同時，銀行保險機構(gòu)還需要定期向監(jiān)管報送上年度反洗錢和反恐怖融資年度報告等。此后，各地方監(jiān)管局也紛紛進行反洗錢教育及提醒。

　　2024年11月，《反洗錢法》修訂通過，其中對包括保險機構(gòu)在內(nèi)的金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)等提出了新的要求和規(guī)范，“在中華人民共和國境內(nèi)（以下簡稱境內(nèi)）設(shè)立的金融機構(gòu)和依照本法規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、反洗錢特別預(yù)防措施等反洗錢義務(wù)”。

　　同時，監(jiān)管還輔之以處罰來進行警醒。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年人民銀行共發(fā)布保險公司12張反洗錢罰單，處罰金額達1413.95萬元，涉及4家保險公司和8名個人，全部都是壽險公司。

　　然而，從反洗錢身份識別難度上看，對于業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜的保險公司來說，也往往是力不從心。如一張保單可能涉及多個對象，保險的投保人、被保險人和受益人可以不同；交費方式上，既可躉交也可期交，期間某些產(chǎn)品還能不斷追加投資；另外，保險保全過程中，還可以變更資金所有權(quán)等，或許正是這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)特點，給反洗錢工作加大了難度。

　　為此，有業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司要想做好反洗錢工作，除了要建立健全各項監(jiān)測指標(biāo)、加強與其他機構(gòu)的合作外，還需要從自身做起，及時填補潛在的防控漏洞。

　　“保險原本作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險機制，本身并不牽涉到洗錢之中，但在現(xiàn)實中，保險業(yè)的某些特質(zhì)屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機。雖然保險公司通常有嚴(yán)格的反洗錢措施和監(jiān)管機制，但當(dāng)保險公司對業(yè)務(wù)員返傭的監(jiān)管不嚴(yán)或業(yè)務(wù)員法律意識淡薄時，犯罪分子可能利用這一漏洞進行洗錢活動。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

　　保險反洗錢工作任重道遠，掐斷鏈條還需從根源上發(fā)力。