21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道

　　“都說(shuō)娃是碎鈔機(jī)，但我也因?yàn)橥揶读瞬簧巽y行羊毛?！币晃患尤肓吮本┿y行京苗俱樂(lè)部的寶媽告訴記者。她還展示了幾本從“京苗書(shū)屋”攢券兌換的書(shū)籍，包括《媽媽最愛(ài)講的故事》《小笨熊認(rèn)知小百科》和《漫畫(huà)三十六計(jì)》等等。“還有很多本都被娃兒撕得面目全非了，我們娃兒小，北京銀行的很多活動(dòng)都適合年齡大一點(diǎn)的娃兒。”這位寶媽有些惋惜地表示。

　　她還告訴記者，最開(kāi)始辦理北京銀行的“小京卡”完全是為了醫(yī)保報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)院說(shuō)需要給娃辦理一張兒童卡，不過(guò)后來(lái)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保也可以綁定寶爸的醫(yī)保共濟(jì)賬戶進(jìn)行自動(dòng)劃扣。“開(kāi)卡之后才發(fā)現(xiàn)，‘小京卡’的存款利率要比竟然要比正常的要高一些，小程序上還有一些不錯(cuò)的活動(dòng)，自己也就用起來(lái)了?！?/p>

　　記者打開(kāi)北京銀行App發(fā)現(xiàn)，小京卡專屬的“小京壓歲寶”3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期和3年期的定期存款利率分別為1.40%、1.60%、1.70%、1.70%和2.05%，起存金額大多是50元。對(duì)比來(lái)看，北京銀行官網(wǎng)顯示，目前3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期和3年期整存整取存款掛牌利率分別為0.85%、1.10%、1.30%、1.45%和1.55%。

　　官方介紹顯示，小京卡是北京銀行面向青少年及兒童發(fā)行的專屬借記卡，“小京壓歲寶”是專門為幫助青少年及兒童打理壓歲錢及紅包禮金而設(shè)計(jì)的存款產(chǎn)品。不過(guò)，從記者采訪的情況來(lái)看，更高的存款利率并不是寶媽替娃開(kāi)戶的主要理由，甚至是開(kāi)戶之后才發(fā)現(xiàn)的。?

　　另一位開(kāi)了“小京卡”的寶媽告訴記者，自己也是因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷知道了兒童卡，定制卡面免費(fèi)是吸引她的主要因素。另一位在郵儲(chǔ)銀行開(kāi)了兒童卡的北京寶媽也告訴記者，選擇郵儲(chǔ)銀行開(kāi)卡的原因也是定制卡面免費(fèi)，同樣是在小紅書(shū)上看到相關(guān)筆記才開(kāi)卡的。

　　記者還從北京銀行了解到，“小京卡”不僅支持免費(fèi)定制卡面，還支持卡號(hào)后四位個(gè)性化自選定制，父母可以登錄自己的手機(jī)銀行關(guān)聯(lián)子女的小京卡，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、產(chǎn)品購(gòu)買等功能。截至目前，北京銀行“小京卡”客戶已突破200萬(wàn)戶。北京銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，北京銀行每周五都會(huì)舉辦家庭權(quán)益日活動(dòng)，家長(zhǎng)們可以登陸京苗俱樂(lè)部小程序去搶票，但額度都是有限的。

　　部分家長(zhǎng)追捧之余，也有家長(zhǎng)對(duì)類似“小京卡”的兒童卡服務(wù)并不感冒?！拔闯赡耆藳](méi)有財(cái)務(wù)管理能力，如果是為孩子以后存錢，大人會(huì)理財(cái)就可以了。如果是為了利率，美元存款利率更高，還能給孩子留學(xué)做個(gè)準(zhǔn)備?！币晃挥袃蓚€(gè)孩子的寶媽告訴記者。

　　亦有銀行工作人員認(rèn)為，親子活動(dòng)也不是兒童卡的專屬，其他主題的銀行卡也可以舉辦，邀請(qǐng)大人帶小孩來(lái)參加就可以了。還有多名銀行員工在社交網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖表示，網(wǎng)點(diǎn)工作人員并不喜歡辦理與未成年人有關(guān)的業(yè)務(wù)，因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、耗時(shí)費(fèi)力，尤其是在人多的時(shí)候。

　　股份行兒童卡服務(wù)更為靈活?

　　記者在對(duì)多家國(guó)有大行和股份行銀行網(wǎng)點(diǎn)的走訪中了解到，多數(shù)銀行支持開(kāi)辦兒童專屬銀行卡，但需監(jiān)護(hù)人準(zhǔn)備好自己的身份證件、兒童的身份證件（如有）以及監(jiān)護(hù)關(guān)系證明材料如出生證、戶口簿等，部分銀行需要到網(wǎng)點(diǎn)親自辦理，也有銀行可以網(wǎng)絡(luò)上傳相關(guān)資料，審核通過(guò)后即可寄送卡片。?

　　此外，亦有多名銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，未成年人一般無(wú)法在銀行網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)，兒童專屬銀行卡基本也不支持手機(jī)銀行、微信、支付寶等功能，只能做活期存款和定期存款。不過(guò)，其中一位銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員提醒，如果未成年人拿著實(shí)體卡片且知道密碼，是可以進(jìn)行ATM機(jī)提款的，在這一點(diǎn)上家長(zhǎng)需要注意風(fēng)險(xiǎn)。

　　整體來(lái)看，股份行的兒童卡服務(wù)更為靈活，部分還會(huì)推出一些特色活動(dòng)。例如，招商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者詳細(xì)介紹了“金小葵管家”提供的一站式親子賬戶管理服務(wù)。據(jù)其介紹，該功能包含了托管與分倉(cāng)兩大功能板塊，以滿足不同家庭、不同孩子的個(gè)性化需求。托管功能中，家長(zhǎng)可以將自己的App賬戶與孩子的銀行卡進(jìn)行綁定，從而實(shí)現(xiàn)在線查看資產(chǎn)明細(xì)、存款代購(gòu)買等操作。

　　而對(duì)于那些尚未開(kāi)卡或有更復(fù)雜產(chǎn)品需求的家庭，“金小葵管家”則提供了分倉(cāng)功能。家長(zhǎng)可以在自己的招商銀行賬戶下開(kāi)設(shè)一個(gè)“家長(zhǎng)養(yǎng)育專項(xiàng)賬戶”，作為子女相關(guān)資金的專用賬戶。這個(gè)賬戶可以用于購(gòu)買理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等更多復(fù)雜產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的?？顚Ｓ?，避免與孩子其他資金的混淆。同時(shí)，即使孩子沒(méi)有銀行卡，家長(zhǎng)仍然可以通過(guò)這一功能為孩子進(jìn)行資金管理和規(guī)劃。

　　上述招商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員還介紹，“金小葵管家”中的兒童賬戶可以享有更高的存款利率，且招行還會(huì)定期舉辦親子活動(dòng)，如沙畫(huà)制作、參觀重點(diǎn)高校、財(cái)商課堂講座等，邀請(qǐng)金葵花卡客戶攜子女參加。

　　民生銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，該行提供的特色服務(wù)“財(cái)富小管家”也允許家長(zhǎng)使用本人手機(jī)銀行托管兒童的銀行卡，或?yàn)閮和_(kāi)通未成年專版手機(jī)銀行，在交易時(shí)由家長(zhǎng)進(jìn)行授權(quán)把關(guān)，保障交易安全。目前兒童卡的存款利率和成人卡是一致的。

　　中信銀行工作人員告訴記者，中信銀行在特定節(jié)日會(huì)推出兒童卡的主題卡面，除了人民幣存款之外兒童卡也支持外幣存款。親子活動(dòng)也不是兒童卡專屬，而是為貴賓客戶舉辦，鼓勵(lì)攜子女參加。目前兒童卡的存款利率和成人卡是一致的。

　　相比之下，有一位大行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，該行可以開(kāi)立兒童卡，但按照有關(guān)規(guī)定僅限于存取款等基本操作，無(wú)法綁定微信、支付寶或使用手機(jī)銀行，且大部分業(yè)務(wù)需在柜臺(tái)辦理，存在不便之處，并建議去其他銀行了解一下情況。

　　銀行“醉翁之意或不在酒”

　　有銀行業(yè)觀察人士認(rèn)為，囿于有關(guān)規(guī)定，兒童銀行卡主要集中于存款業(yè)務(wù)，理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是不讓做的，這使得這類產(chǎn)品場(chǎng)景較為單一，且資金量在零售業(yè)務(wù)的占比也未必很大。在其看來(lái)，銀行之所以在這群“小儲(chǔ)戶”身上下功夫，其實(shí)本質(zhì)上還是想把家長(zhǎng)“拴”住，進(jìn)一步提升整個(gè)家庭的客戶黏性，并提前儲(chǔ)備未來(lái)客戶。

　　上述加入了北京銀行京苗俱樂(lè)部的寶媽告訴記者，她不僅給娃開(kāi)立了兒童卡，為了方便也把自己的養(yǎng)老金賬戶也開(kāi)在了北京銀行，還辦理了一張?jiān)撔械墓?huì)卡。此外，記者留意到，無(wú)論是以兒童金融為特色的北京銀行，還是積極創(chuàng)新相關(guān)功能的招商銀行、民生銀行和中信銀行，都在財(cái)富管理領(lǐng)域著墨頗多。

　　在競(jìng)逐兒童金融的賽道上，部分農(nóng)商行也表現(xiàn)出了高度的積極性。例如，近期江浙地區(qū)的多家農(nóng)商行推出了針對(duì)16周歲以下兒童及青少年的專屬存折，包括東陽(yáng)農(nóng)商銀行、嘉善農(nóng)商銀行、金鄉(xiāng)農(nóng)商銀行、潁淮農(nóng)商銀行、文成農(nóng)商銀行、鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行、臺(tái)州銀行、鹿城農(nóng)商銀行等。

　　鎮(zhèn)江農(nóng)商行稱，在該行開(kāi)立兒童儲(chǔ)蓄賬戶并存入壓歲錢的家長(zhǎng)，根據(jù)存款金額的不同，可獲得不同等級(jí)的兒童小禮品一份；臺(tái)州銀行介紹稱，兒童存折可以在每次交易記錄上備注五個(gè)字的個(gè)性留言，如“第一顆牙掉”“漂亮媽媽存”“數(shù)學(xué)競(jìng)賽獎(jiǎng)”“2周歲快樂(lè)”；文成農(nóng)商行針對(duì)新辦理兒童存折的客戶或存量持有兒童存折的客戶，完成一次成長(zhǎng)打卡任務(wù)，并分享轉(zhuǎn)發(fā)活動(dòng)海報(bào)至朋友圈，即可獲贈(zèng)成長(zhǎng)禮物一份，禮品包括鉛筆、電動(dòng)卷筆刀、盲盒、桌面吸塵器等。

　　而對(duì)于家長(zhǎng)而言，除了壓歲錢理財(cái)本身，其關(guān)注點(diǎn)可能更多在于兒童的財(cái)商培養(yǎng)和針對(duì)教育的未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，銀行布局兒童金融市場(chǎng)，應(yīng)重視培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣和增強(qiáng)孩子的理財(cái)意識(shí)，而不是單純地追求高收益。通過(guò)引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)如何管理自己的財(cái)務(wù)，銀行可以為他們未來(lái)的財(cái)務(wù)管理打下良好的基礎(chǔ)。

　　還有專家建議，銀行可以加強(qiáng)線上線下的互動(dòng)體驗(yàn)，例如組織線上寓教于樂(lè)的游戲或者線下的理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)，增強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)和黏性。同時(shí)，銀行還可以考慮與學(xué)校、教育機(jī)構(gòu)合作，共同推進(jìn)兒童金融素養(yǎng)教育。