來源：財(cái)聯(lián)社

　　原標(biāo)題：深度|銀行信用卡分中心集體“撤退”，業(yè)務(wù)承壓下何以解局？

　　2月6日、7日，北方地區(qū)正在迎來多年來罕見的“冰封時(shí)刻”，透徹的寒意也一如當(dāng)下的銀行信用卡業(yè)務(wù)——2月6日，監(jiān)管批準(zhǔn)交通銀行股份有限公司太平洋信用卡蘭州分中心終止?fàn)I業(yè)。這已經(jīng)是開年以來，交通銀行關(guān)停的第三家信用卡分中心。

　　2025年開年不到兩月，交通銀行已經(jīng)關(guān)閉了三家信用卡分中心。1月10日，監(jiān)管披露，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心終止?fàn)I業(yè)。1月24日，監(jiān)管披露，交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心終止?fàn)I業(yè)。

　　此外，2024年，交通銀行也關(guān)停了桂林、柳州兩地的信用卡分中心。

　　更關(guān)鍵的是，交通銀行并非行業(yè)采取該行動(dòng)的唯一一家。去年，華夏銀行也關(guān)閉了信用卡中心天津分中心、青島分中心。2023年，還有其他地方銀行也有類似動(dòng)作。

　　“其實(shí)這兩年關(guān)閉信用卡異地分中心的絕不止交通等幾家大行。大行屬于樹大招風(fēng)，其他銀行都是偷偷的關(guān)閉了異地業(yè)務(wù)，沒有對(duì)外聲張，所以外界不知道而已?！?月7日，某上市銀行內(nèi)部人士王磊（化名）告訴財(cái)聯(lián)社記者，以其所在的上市銀行為例，去年基本就關(guān)閉了該行所有異地的信用卡業(yè)務(wù)，整體歸入屬地分行。

　　進(jìn)退之間：銀行信用卡分中心集體“撤退”

　　作為一名“外包”的銀行信用卡營銷人員，楊峰（化名）也感覺到，屬于自己的“好時(shí)光”也早已一去不返。

　　央行發(fā)布的最新報(bào)告顯示，截至2024年三季度末，全國共開立銀行卡98.69億張，環(huán)比增長0.11%。其中，信用卡和借貸合一卡7.37億張，環(huán)比下降1.51%。信用卡數(shù)量的下降，已經(jīng)是不爭的事實(shí)。

　　數(shù)年之前，楊峰的日常工作是，在XX購物中心、西直門地鐵站附近等人流密集的場所，招攬年輕人來辦理銀行的信用卡。為了提高自己的業(yè)務(wù)量，他會(huì)準(zhǔn)備大量的旅行箱、廚具、毛絨玩具等物品來吸引路人的注意，“辦卡送禮物，懂的都懂”。一旦遇到客戶已經(jīng)辦理過某些銀行的信用卡，他還會(huì)向其推銷別的中小銀行的信用卡，“只要顧客愿意辦卡，選擇多的是”。巔峰時(shí)刻，一天幾十單也不是難事。

　　過去的很多年里，正是無數(shù)個(gè)像楊峰這樣的人，支撐起了銀行信用卡業(yè)務(wù)的半邊天。他們并非銀行的正式工作人員，卻對(duì)銀行信用卡發(fā)卡量的增長，起到了巨大作用。

　　21世紀(jì)的前十年乃至前二十年，是中國的信用卡業(yè)務(wù)的高光時(shí)刻。在互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)的年代，很多信用卡營銷都需要楊峰這樣的線下“地推”。他們負(fù)責(zé)完成引流之后，大量的紙質(zhì)審核都會(huì)送到各銀行的信用卡審核人員手中，由后者進(jìn)行信息核實(shí)、篩選。那是屬于信用卡業(yè)務(wù)的巔峰時(shí)刻，也是屬于各家銀行信用卡分中心的高光時(shí)刻。

　　“為什么會(huì)有信用卡異地分中心的成立？說白了就是為了搶效益?！鼻笆錾鲜秀y行內(nèi)部人士王磊進(jìn)一步介紹，信用卡異地分中心和所在地區(qū)分行的最大區(qū)別，在于信用卡分中心的人員、工資發(fā)放基本都由總行負(fù)責(zé)，和分行無關(guān)。在過去信用卡市場飛速發(fā)展時(shí)期，總行會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、潛力巨大但“覺得分行沒有做好”的部分城市，設(shè)置信用卡分中心，“單開一局”來拓展業(yè)務(wù)。“有時(shí)候，總行會(huì)覺得你們這些人既然做不好這個(gè)區(qū)域，還不如總行自己來干”。

　　但隨著整個(gè)市場的發(fā)卡量開始回落，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)也開始承壓。據(jù)報(bào)告，2023年20家商業(yè)銀行的中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、交通銀行和浦發(fā)銀行5家銀行的發(fā)卡量指標(biāo)同比出現(xiàn)了負(fù)增長。截至2023年6月末，17家主要銀行信用卡未償信貸余額7.44萬億元，同比僅增長0.39%，較2022年末下降約230億元，為有記錄以來首度下滑。

　　同時(shí)，在近年來銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，越來越多的銀行也選擇了“自營”的方式。

　　“我們所有的信用業(yè)務(wù)人員，包括營銷、辦卡的，都屬于銀行的正式工，目前沒有任何外包員工。”王磊告訴財(cái)聯(lián)社記者，并且，目前許多銀行的信用卡業(yè)務(wù)有所收縮。

　　王磊坦言，依據(jù)其統(tǒng)計(jì)，2024年某銀行五一、十一的信用卡刷卡金額幾乎下降30%。同時(shí)，來自信用卡部門的不良在去年也有明顯增加。

　　“四個(gè)字，降本增效。進(jìn)一步說，在息差承壓的背景下，銀行也不得不精打細(xì)算?！蓖趵谔寡裕庞每I(yè)務(wù)難見增量，從成本角度考量，各大銀行決定關(guān)閉信用卡分中心，“是意料之中，也是情理之中”。

　　當(dāng)業(yè)務(wù)開始不太賺錢甚至一些行業(yè)通病逐漸暴露的時(shí)候，信用卡分中心的“敦刻爾克時(shí)刻”也就逐步到來。

　　何以解局：業(yè)務(wù)架構(gòu)調(diào)整和人員優(yōu)化分流

　　“當(dāng)前，信用卡已進(jìn)入存量市場，各大銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整是一種必然。不過，在強(qiáng)調(diào)促消費(fèi)、穩(wěn)內(nèi)需的背景下，信用卡消費(fèi)依然會(huì)是銀行的重點(diǎn)。關(guān)鍵是如何做出特色，在市場營銷上多下工夫?！蹦橙蹄y行業(yè)分析師告訴財(cái)聯(lián)社記者，盡管面臨花唄、互聯(lián)網(wǎng)小貸的沖擊，但多數(shù)銀行仍會(huì)在信用卡上“盡可能做好文章”。

　　然而，由此帶來的調(diào)整和陣痛在所難免。2023年10月末，上海農(nóng)商行發(fā)布董事會(huì)決議公告顯示，在零售條線組織架構(gòu)的調(diào)整中，直接撤銷信用卡部。此后，更多的銀行也進(jìn)行了內(nèi)部調(diào)整。

　　“我們銀行也在總行層面撤銷了信用卡部門，將職能并入其他部門”，王磊表示。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的助力下，銀行的信用卡審核等業(yè)務(wù)也早已不再需要過往那么多的人力。

　　那么，信用卡部門撤銷、信用卡異地分中心撤銷，由此帶來的人員調(diào)整怎么辦？

　　“銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員會(huì)有績效考核，達(dá)不到只能拿最低工資。一些人會(huì)主動(dòng)離職。另外，也會(huì)安排一些人轉(zhuǎn)崗到消費(fèi)貸業(yè)務(wù)等崗位?！蓖趵诒硎?。

　　多年前，熱銷電影《從你的全世界路過》中有這樣一幕場景，面對(duì)心愛之人的離去，岳云鵬飾演的角色對(duì)著遠(yuǎn)去的出租車大喊：“燕子，還會(huì)再見嗎？”

　　未來能否看到銀行信用卡業(yè)務(wù)重回?cái)U(kuò)張、異地分中心重新開張的情況嗎？“天下大勢，合久必分，分久必合?！蓖趵谡J(rèn)為，但在金融科技日新月異的背景下，有些東西，注定回不去了。