界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

　　近日，人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局共同發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這也是繼2016年之后，我國(guó)第二次出臺(tái)關(guān)于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的管理辦法（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

　　對(duì)于此次發(fā)布的新版《辦法》，人民銀行等表示，修訂《辦法》是推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放的制度保障，2016年，中國(guó)人民銀行會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》后，銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放不斷深入，形成多個(gè)銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化發(fā)展格局，市場(chǎng)主體更加多元，服務(wù)供給更加豐富。對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善，進(jìn)一步夯實(shí)市場(chǎng)開(kāi)放的制度保障，有利于以開(kāi)放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平，更好服務(wù)于對(duì)外開(kāi)放大局和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　內(nèi)外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)遵循同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，從?nèi)容來(lái)看，修訂后的《辦法》共七章59條，修訂后的主要內(nèi)容包括：

　　第一，《辦法》總則部分明確了監(jiān)管權(quán)限和銀行卡清算機(jī)構(gòu)展業(yè)基本原則；申請(qǐng)與許可部分，明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備、開(kāi)業(yè)、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和董事及高管任職資格核準(zhǔn)等要求。

　　第二，注冊(cè)資本與股東變更方面，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣；任職資格方面，董事及高管應(yīng)具備履行職務(wù)必需的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、能力和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。變更單一持股比例超過(guò)10%的出資人，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)材料。

　　第三，在運(yùn)營(yíng)管理方面，《辦法》明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機(jī)構(gòu)約束、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、差錯(cuò)與爭(zhēng)議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項(xiàng)報(bào)告等展業(yè)要求，并提出了對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)、規(guī)則體系、成員機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、外包業(yè)務(wù)管理等方面的要求。

　　此外，在機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面，《辦法》還明確，僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱境外機(jī)構(gòu)），原則上可以不在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但對(duì)境內(nèi)支付清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或公眾支付信心具有重要影響的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立法人，應(yīng)依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

　　博通咨詢分析師王蓬博對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，除了上述變化?nèi)容之外，還有內(nèi)容值得關(guān)注，包括新《辦法》要求明確出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資；第二，申請(qǐng)?zhí)峁┵Y料內(nèi)容中涉及業(yè)務(wù)專營(yíng)，可能提示監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專營(yíng)的要求，確保其專注于銀行卡清算業(yè)務(wù)，避免業(yè)務(wù)交叉可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；第三，要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理。對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)的合作模式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面進(jìn)行更詳細(xì)的規(guī)定；第四，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置。

　　他表示，《辦法》延續(xù)了銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的基本制度，在遵循內(nèi)外資機(jī)構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上，與外商投資法等法規(guī)制度相銜接，進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面要求，有利于吸引更多的市場(chǎng)主體參與銀行卡清算業(yè)務(wù)，推動(dòng)形成主體多元、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，提高市場(chǎng)效率和服務(wù)質(zhì)量。

　　境內(nèi)外銀行卡清算機(jī)構(gòu)交流日趨密切

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，銀行卡清算組織在支付體系中扮演著至關(guān)重要的角色。它們負(fù)責(zé)處理銀行卡交易，確保資金的安全和高效流轉(zhuǎn)。由于其在支付網(wǎng)絡(luò)具有強(qiáng)大的規(guī)模效應(yīng)和核心地位，因而被稱為支付產(chǎn)業(yè)中“皇冠上的寶石”。

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行卡清算產(chǎn)業(yè)保持了高水平的對(duì)外開(kāi)放政策。目前，獲得我國(guó)銀行卡清算牌照的除了中國(guó)銀聯(lián)之外，還包括了合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)連通公司和萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)。2020年，連通公司成為我國(guó)第一家獲得銀行卡清算資質(zhì)的合資公司，2023年，萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)正式獲得銀行卡清算資質(zhì)，成為第二家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)，二者分別獲得了在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行運(yùn)通人民幣卡與萬(wàn)事達(dá)人民幣卡的資格。

　　更值得注意的是，隨著境內(nèi)外交流更加密切，跨境支付領(lǐng)域的銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作也成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。

　　近年來(lái)，在境外，中國(guó)銀聯(lián)逐步加強(qiáng)境外受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動(dòng)境內(nèi)外支付網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，例如中國(guó)銀聯(lián)與境外多國(guó)的本地二維碼支付網(wǎng)絡(luò)和錢包運(yùn)營(yíng)商等開(kāi)展合作，快速、大規(guī)模相互開(kāi)放受理網(wǎng)絡(luò)。2023年，中國(guó)銀聯(lián)持續(xù)助力“一帶一路”沿線國(guó)家建設(shè)支付基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，與相關(guān)國(guó)家支付卡系統(tǒng)合作發(fā)行雙品牌卡，助其拓展本地卡牌使用范圍。

　　在中國(guó)境內(nèi)，我國(guó)也逐步完善“外卡內(nèi)用”的解決方案，或?yàn)槿刖橙耸刻峁┽槍?duì)性卡產(chǎn)品，便利境外來(lái)華人員支付，例如境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)與國(guó)際卡公司達(dá)成合作，支持用戶在APP內(nèi)綁定Visa?、萬(wàn)事達(dá)、?Discover等品牌的境外銀行卡。此外，2024年年中以來(lái)，部分外卡組織積極響應(yīng)了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的“以價(jià)格換市場(chǎng)”號(hào)召，將中國(guó)境內(nèi)外卡2%-3%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率逐步降至1.5%左右，促進(jìn)中國(guó)商戶受理外卡的積極性，擴(kuò)大在中國(guó)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　一位支付清算業(yè)內(nèi)人士向界面新聞?dòng)浾弑硎?，隨著我國(guó)支付清算市場(chǎng)雙向開(kāi)放持續(xù)推進(jìn)，以及連通公司、萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)在境內(nèi)展業(yè)，商業(yè)銀行將針對(duì)雙標(biāo)卡、外卡品牌單標(biāo)人民幣卡的發(fā)卡策略進(jìn)一步調(diào)整，萬(wàn)事達(dá)卡公司與境內(nèi)銀行、支付機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)將開(kāi)展更全面的合作，預(yù)計(jì)境外機(jī)構(gòu)將加快進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)走出去，特別是支持境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)和平臺(tái)企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，加快跨境業(yè)務(wù)拓展。