來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 郭建杭 北京報道

　　隨著2025年春節(jié)臨近，返回家鄉(xiāng)的人們可能會發(fā)現(xiàn)，老城區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)支行可能悄然關(guān)停，而新城區(qū)則有新的銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立；在部分偏遠(yuǎn)缺少銀行金融服務(wù)的地區(qū)，也有銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立填補(bǔ)了此處的金融服務(wù)空白。

　　黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推動中國式現(xiàn)代化的決定》中指出要“把握人口流動客觀規(guī)律，推動相關(guān)公共服務(wù)隨人走，促進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域人口合理集聚、有序流動”。人口流動和集聚帶來了多重積極效應(yīng)以及相應(yīng)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停與新設(shè)也在悄然跟隨人口的流動而做出調(diào)整。

　　國家金融監(jiān)督管理總局“金融許可證”信息顯示，2024年年內(nèi)關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為3230家，獲批新設(shè)數(shù)量為1775家，共計減少1455家。

　　上海銀翱管理咨詢有限公司高級顧問胡冰對《中國經(jīng)營報》記者表示：“盡管有不少網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，但也有1775家新的銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得了金融許可證，這意味著銀行在某些區(qū)域的輻射空白或針對特定客戶群體中仍然有擴(kuò)展機(jī)會。2024年銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢顯示，銀行進(jìn)駐新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市新區(qū)、城市新中心、政府機(jī)構(gòu)新駐地等輻射空白區(qū)域?！?/p>

　　網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化提速

　　近年來，銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化進(jìn)程穩(wěn)健提速。以西安市區(qū)為例，近期有多家商業(yè)銀行關(guān)停部分網(wǎng)點(diǎn)。此外，還有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并辦公。

　　與此同時，西安市內(nèi)還有多家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批設(shè)立。

　　同樣的情況也發(fā)生在全國其他地方。2024年，各地銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停新設(shè)呈現(xiàn)出明顯的“錢隨人走”特點(diǎn)。隨著人口流動的變化，老城區(qū)重復(fù)設(shè)立的冗余的銀行網(wǎng)點(diǎn)被優(yōu)化合并，而在新城區(qū)、工業(yè)園區(qū)等人口聚集地則新設(shè)了銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　此外，不同類型的銀行網(wǎng)點(diǎn)變化也呈現(xiàn)出不同特點(diǎn)。查詢國家金融監(jiān)督管理總局的“金融許可證”信息可知，2024年銀行網(wǎng)點(diǎn)變化中，國有大型銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)量相對較多，但城市商業(yè)銀行逆勢增長355家。

　　胡冰指出，2024年銀行網(wǎng)點(diǎn)總量減少1455家，反映出銀行正在經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性調(diào)整的過程。銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉與多個因素有關(guān)，包括但不限于數(shù)字化轉(zhuǎn)型、成本控制以及市場需求的變化。

　　值得注意的是，人口變化是影響銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化的原因之一。此外銀行業(yè)務(wù)離柜率上升，從成本角度考慮對低效能網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化也是原因之一。

　　湖南省農(nóng)信聯(lián)社一級高級經(jīng)理彭樹軍對記者表示，從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合成本來看，目前基層的農(nóng)商銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)一般每年約200萬元，縣城和市區(qū)的成本相對更高；此前一些農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市發(fā)展需求，形成較高的成本占用與資源浪費(fèi)。

　　目前網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與布局的優(yōu)化調(diào)整，一方面要與所服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會資源的需求適時匹配，包括人口總量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化等；另一方面要與自身金融服務(wù)功能的提升適時匹配，包括法人機(jī)構(gòu)的合并、渠道的數(shù)字化、經(jīng)營的特色化等。例如，過去許多縣城的國有大行的網(wǎng)點(diǎn)較少，股份制銀行和城商行更少。近年來這三類機(jī)構(gòu)也在下沉縣域市場、開設(shè)縣城網(wǎng)點(diǎn)，有的甚至在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)。

　　隨著我國銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上不斷邁進(jìn)，銀行業(yè)正在經(jīng)歷全面轉(zhuǎn)型升級。

　　彭樹軍表示，在數(shù)字化時代背景下，金融服務(wù)的電子替代率已經(jīng)非常高，手機(jī)銀行使用面已經(jīng)非常廣，銀行承擔(dān)社會責(zé)任更多是考量金融服務(wù)全覆蓋，沒有必要再固守 “物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋”的舊觀念。

　　胡冰指出，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的盈利困境主要源于客流量的下降，這與消費(fèi)者轉(zhuǎn)向線上金融服務(wù)的趨勢密切相關(guān)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的物理位置逐漸失去了吸引力，尤其是線上支付、便捷支付大大減少了年輕群體到店率。此外，不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)變化情況存在差異。例如，東部沿海地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，可能更傾向于保持或增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以滿足當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的金融服務(wù)需求；而其他地區(qū)，特別是東北地區(qū)，由于人口外流及其他因素，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量出現(xiàn)了明顯縮減。

　　匹配地區(qū)資源

　　銀行在裁撤低效能網(wǎng)點(diǎn)的同時也著手優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，提升網(wǎng)點(diǎn)資源和社會資源的匹配度。在此前的年報中，部分國有大行公布了2023年營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整情況和發(fā)力重點(diǎn)。

　　比如，工商銀行（601398.SH）在2023年年報中指出，完成670家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整，向服務(wù)供給相對不足的城市重點(diǎn)區(qū)域新投入網(wǎng)點(diǎn)52家，向縣域地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)57家，網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率提升至86.9%。建設(shè)銀行（601939.SH）在2023年年報中指出，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷址力度，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和重點(diǎn)縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，2023年實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遷址264個，新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)28個，其中，新設(shè)縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)21個。

　　此外，也有銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面持續(xù)優(yōu)化線下渠道布局，推動網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級。不斷深化網(wǎng)點(diǎn)差異化建設(shè)管理體系，因地制宜建設(shè)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等特色網(wǎng)點(diǎn)，細(xì)化特色網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、軟硬件資源配置等，以特色業(yè)務(wù)激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)活力，提升線下渠道金融服務(wù)“五篇大文章”的能力水平。

　　中國銀行（601988.SH）在2023年年報中指出，該行加大縣域地區(qū)智能設(shè)備投入，實(shí)現(xiàn)便攜式智能柜臺縣域營業(yè)機(jī)構(gòu)全覆蓋，拓展金融服務(wù)輻射范圍，提升金融服務(wù)便利性和可得性；持續(xù)拓展智能柜臺“金融+政務(wù)” 服務(wù)場景，更好服務(wù)百姓民生。

　　此外，調(diào)整銀行網(wǎng)點(diǎn)與所在地區(qū)資源匹配度也可體現(xiàn)在銀行退出社區(qū)支行、小微支行的變化。2024年，股份制銀行和城商行呈現(xiàn)出大量退出社區(qū)支行、小微支行的趨勢。

　　胡冰認(rèn)為，社區(qū)支行和小微支行的設(shè)立初衷是為了更好地服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)，但由于其規(guī)模較小，業(yè)務(wù)量有限，導(dǎo)致運(yùn)營成本較高，而收入?yún)s相對較低，難以達(dá)到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益；銀行網(wǎng)點(diǎn)布局密集，國有大行憑借其品牌影響力和廣泛的客戶基礎(chǔ)占據(jù)了市場主導(dǎo)地位，股份制銀行和城商行的社區(qū)支行和小微支行難以與之競爭；銀行開始重新審視自己的網(wǎng)點(diǎn)布局策略，更加注重提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，而不是單純地追求網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。因此，一些銀行選擇關(guān)閉那些表現(xiàn)不佳的社區(qū)支行和小微支行，轉(zhuǎn)而加強(qiáng)線上服務(wù)和智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

　　對于未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立如何關(guān)注與地區(qū)資源的匹配度，胡冰認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)在未來將會出現(xiàn)“兩去、兩中心”的趨勢，即“去現(xiàn)金化”和“去交易化”，向“咨詢服務(wù)中心”和“社區(qū)生態(tài)中心”轉(zhuǎn)化。網(wǎng)點(diǎn)的“去現(xiàn)金化”已大勢所趨，網(wǎng)點(diǎn)的“去交易化”將逐漸呈現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)作為線下的“咨詢服務(wù)中心”和“生態(tài)圈中心”的地位將不斷凸顯。

　　實(shí)際上，目前已有多家商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級中已經(jīng)落地“兩去、兩中心”的建設(shè)。越來越多的銀行開始升級銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，打造特色網(wǎng)點(diǎn)，引入生活化的服務(wù)內(nèi)容，如廈門國際銀行上海分行騰出近300平方米空間，邀請社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站進(jìn)駐；此外，還有銀行網(wǎng)點(diǎn)將汽車服務(wù)搬入銀行大廳，與汽車經(jīng)銷商合作提供汽車展示、貸款咨詢及購車手續(xù)辦理等服務(wù)。