什么人適合個(gè)人養(yǎng)老金？咱們來看個(gè)人養(yǎng)老金的定義里的三個(gè)關(guān)鍵詞：個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

　　個(gè)人自愿參加，也就是采取的是個(gè)人賬戶模式，完全由個(gè)人繳費(fèi)，你可以在銀行開設(shè)一個(gè)專用賬號(hào)往里面存錢，每年能存入的上限是12000元，和普通的存款不同，這個(gè)錢存入后并不能隨時(shí)隨地自由支取，要取出來需要滿足一定的條件，例如到達(dá)退休年齡，完全喪失勞動(dòng)能力，出國(guó)定居等等。

　　市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，這是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和社保賬戶的第二個(gè)區(qū)別，錢存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后雖然不能自有支取，但是可以購(gòu)買專屬的理財(cái)產(chǎn)品，從低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，到中風(fēng)險(xiǎn)的公募基金，銀行理財(cái)，投資品類一應(yīng)俱全，需要注意的是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金的投資收益是盈虧自負(fù)的，選擇的時(shí)候要注意自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇合適的品類進(jìn)行投資。

　　最后來看第三個(gè)關(guān)鍵詞，國(guó)家政策支持，這也是吸引力最大的部分，減稅，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金是可以做個(gè)人所得稅專項(xiàng)扣除的。目前賬戶的投資收益也暫不征稅。在退休后領(lǐng)取時(shí)，統(tǒng)一按3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。

　　從以上特點(diǎn)也可以看出，并不是所有人都適合繳個(gè)人養(yǎng)老金，首先中低收入人群，也就是月收入低于8000的人本來就要么不交個(gè)稅，要么稅率3%，現(xiàn)在存進(jìn)去不但無法抵稅，又把活錢變成了死錢，犯不上。

　　其次特別高收入的人群，養(yǎng)老也不靠這一年12000的定存，按最高的個(gè)稅率45%計(jì)算一年的抵稅上限也只有5400，對(duì)于土豪群體影響不大。

　　拋掉這兩部分人，最適合個(gè)人養(yǎng)老金的群體就是不到10%人口的中產(chǎn)。以薪資個(gè)稅達(dá)到20%這一檔的人來說，12000每年最高可以節(jié)稅2400元，相當(dāng)于這12000的本金存入個(gè)人養(yǎng)老賬戶的同時(shí)已經(jīng)產(chǎn)生了一年20%的收益率，妥妥的理財(cái)神器。

　　同時(shí)由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金不是簡(jiǎn)單的存款，可以用于理財(cái)產(chǎn)品投資，這將為資本市場(chǎng)提供源源不斷的增量資金，這批長(zhǎng)期資本，耐心資本的注入也為股市長(zhǎng)牛奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　總結(jié)一下，個(gè)稅率低于3%的人不建議買，高收入和高水平理財(cái)?shù)耐梁啦唤ㄗh買，中高收入又不太會(huì)理財(cái)?shù)闹挟a(chǎn)最適合買。當(dāng)然，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的理財(cái)產(chǎn)品盈虧自負(fù)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買需謹(jǐn)慎?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力差的就選擇買個(gè)有保底收益的品種，先守住個(gè)稅抵扣的固定收益已經(jīng)是不錯(cuò)的選擇了。